客户概况

　　葛先生，30岁，在滨海新区一家外资企业工作，妻子也就职于同一企业。家庭年收入合计180000元，家庭开支情况如下：生活开销130000元/ 年，住房按揭还款3150元/月，其他零碎的支出大概14000元/年。目前有7万元银行活期存款，3万元国债，房产现在的市值是62万元，未偿还贷款 20万元。

　　理财目标

　　1.两年内购买一辆10万元以内的汽车。

　　2.合理进行投资，达到年收益率10%左右。

　　3.计划两年之内要宝宝，希望宝宝大学毕业能出国深造。

　　理财分析

　　葛先生目前的家庭状况属于明显的"月光族"，消费超过了每年的收入。建议对未来的家庭生活做详细的考虑和安排，两年内要宝宝以及宝宝未来的教育计划、老人的生活安排、两年内购置的10万元汽车等目标的实现，需要从现在起节约开支才能实现。(见附表1、2)

　　理财建议

　　1.压缩可控制生活支出，将每月的净储蓄额转换为投资资产用于定额定期债券型基金或者在当前行情中适度加入些指数型基金投资，获取资本增值。

　　2.葛先生夫妇活期70000元资金利用率较低，可进行相当比例的风险投资。建议80%投资于风险资产，20%投资于固定收益资产。

　　3.学会记账。采用记账的方法可以时刻提醒你已经花了多少，至少不会入不敷出。

　　4.开始储蓄：

　　(一)建议考虑阶梯式组合储蓄法。在前3个月时，根据葛先生夫妇月薪合计是15000元的情况，每个月拿出 5000元存入3个月定期存款，从第4个月开始，每个月便有一个存款是到期的。如果不提取，可把每月拿出的钱和到期存款加在一起进行转存，6个月、1年或者2年的定存利率。这样"阶梯式"操作，不仅保证了每个月都有一个账户到期，每年能存下60000元，而且自由提取的数目也不断增长。

　　(二)建议每隔两个月投资10000元于某一只开放式基金，1年下来共投资6次总金额为60000元，假如每次投资时基金的申购价格分别为1元、 0.95元、0.90元、0.92元、1.05元和1.1元，则每次可购得的基金份额数分别为10000份、10526份、11111份、10869份、 9523份和9090份(未考虑申购费)，累计份额数为61119份，则平均成本60000÷61119=0.982元。投资报酬率则为： (1.1×61119-60000)÷60000×100%=12.05%。